我有位个体户朋友，据他说一年经营流水几百万，拥有4套房产，除了社保，没有给自己或家人买过商业保险。1. 我们全家都有医保，且每年带家人做体检，能够早发现，早治疗。（健康风险）2. 我有4套全款购买的房产，没有房贷压力，万一遇到急需资金的情况，大不了变卖一套房产。（资金流动性风险）
3. 目前生意基本稳定，即便发生疾病需要住院治疗，生意也能正常运转，不会带来多大收入损失。（现金流风险）4. 我有两个孩子，即便发生极端风险，人离世。每个月靠几套房产收租也能养大两个孩子，最后房产也能继承给孩子。（财富传承风险）首先，从全球历史看，房地产并非属于高收益的投资产品，而且在国家“房住不炒”的政策定调下，当前楼市上行空间有限。好的标的能够提供略高于通胀的回报率，不好的标的，就是负资产，且房地产本身就不像其他金融产品容易变现。其次，存量房供过于求，保障性住房也越来越多。随着未来出生人口率降低，年轻人都不需要买房了，父辈、祖辈的房产都留给她，住都住不完。这些可能会进一步导致房产价值的下降。再次，房屋持有的成本也在上升。一旦房地产税开征，这些房产不但不能够带来收益，而且每年都要支付高额的税费，可能包括个人所得税、印花税、土地增值税、契税等多个税种。此外，持有多套房需要支付更多的日常开销，如物业费、维护费等。这些额外开销也会增加家庭的经济负担。假设这位38岁的朋友，将部分房产转移为金融资产。购买一款年金险，一次性交100w，同样的期房等待期、装修空置一段时间～第六年开始，每月可以稳定出租，没有空档期，每年固定拿到3w租金（月租金2500）领取到80岁，累计领取了121w。
如果此时想把房子卖了，合同上告诉我确定能卖出104w。
这100w只是地段差的房子，别说租不租的出去，就算租出去了，能保障每月连续不断收到2500租金吗？还担心租客粗暴对待自己的房子。地段不好，以后想卖，卖不出去，不说保本，亏一点卖都够呛。
所以，在资产配置上，一方面应该尽可能地将固定资产向金融资产转化；另一方面要时刻都抱有风控思想，做到多元搭配，进攻防守兼备的策略。
下一篇我会再讲讲，如何通过保险的合理配置解决家庭的其他风险。
