“国家推出国债清偿计划”、“房贷可免息延期2年”、“新规后信用修复”……近日，记者注意到，社交平台上，一些中介机构正在编造、传播“政策利好”。以此作为营销噱头，诱导借款人“逃避违约债务”，并借机赚取高额手续费。

记者与多家中介机构沟通后发现，他们所声称或引用的政策文件大多不存在或故意歪曲其含义。不存在所谓的官方债务清算渠道。在幕后，现实是“反收藏”机构正在新瓶装旧酒卷土重来。 。

与以往的反催收工作不同，一些机构近期进一步拓宽业务范围，从网贷、信用卡等领域延伸至房贷等更有价值的领域。此外，一些中介积极引导客户去外地参加线下付费培训，诱导客户投入更多成本。

针对上述现象，监管也在加强风险提示。中国人民银行征信中心近日发布提醒称，近期，不法中介出于营销目的，散布所谓“2024年信用修复新规定”的虚假言论，诱导公众。目前尚未发布新的法规。对于网络上的虚假信息或言论，请广大公众保持警惕，谨防上当受骗。

住房贷款被包装为“清偿债务”和“信用修复”

“房贷逾期、网贷逾期的人太多，不利于经济长期发展，国家出台了针对性政策。”当记者以按揭贷款免息延期为名进行咨询时，一位自称“零月付魔术师”的经纪人态度坚定。

他一边在线沟通，一边密集向记者发送了房贷压力缓解方案、公司情况、政策介绍等多份文件。他在介绍中主要引用了两份“政策文件”。一个是《全国债务清偿清查工作会议精神和未来五年规划》的文件，另一个是《商业银行金融资产风险分类办法》。

上述文件和中介描述的逻辑经不起推敲。第一份文件称，2024年9月11日至9月13日，财政部经济管理局、工业和信息化部、中华全国总工会联合召开国债清偿大会将在北京举行。启动五年清债计划，全国清债规模预计50万亿元。但“财政部经济管理局”根本不存在，这个政策文件和相关会议也不存在。

第二个文件是《商业银行金融资产风险分类办法》。记者查询发现，这份政策文件确实存在。它是由原银保监会和央行联合发布的，将于2023年7月1日正式实施。不过，该文件本身与债务减免没有任何关系。只是将风险分类对象从贷款扩大到所有承担信用风险的金融资产，强调以债务人履行义务能力为中心的分类理念。

在介绍过程中，中介人故意标注了“评估债务人履约能力”的字样，并将其解读为国家将清理债务，让债务人受益。 “国家有这个计划，但文件中不能提及。”该中间人表示。

与上述中介机构主打“房贷债务减免”不同，中介大亮（化名）主打“信用修复”。 10月中旬，他在抖音账号上发布了对“征信新规”的多种解读，称目前不需要再等五年来修复征信。您可以到官方渠道“修复”您的信用报告。手术时间约为2至3天。

他向记者发来了一份《征信新规》文件的“解读”，其中提到，目前信用报告中的不良记录不再保留5年，还可以进一步缩短，旨在给消费者更多的机会。重建信用。

但根据国务院颁布的《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构应当保留不良个人信息5年。如果超过5年，就应该删除。也就是说，如果不良记录超过5年，这些记录将自动从征信系统中删除，从而恢复征信。没有建议会缩短不良信用记录的保留时间。

央行征信中心10月29日发布声明称，发现不法中介机构出于营销目的散布所谓“2024年信用信息修复新规定”的不实言论，诱导公众。

技术升级

与以往相比，这类“清债”机构不仅以政策文件作为营销噱头，业务范围和经营方式也有所升级。

一方面，其业务范围从信用卡、网贷等小额信贷领域拓展到住房贷款领域。

在广东工作的李明（化名）近一个月来，与多家房贷债务减免机构进行了密集接触。他在2021年的高点买了房，却在短短两年内遭受了房价下跌和收入下降的双重打击。每月一万多元的房贷已经成为他的沉重负担，断供的压力与日俱增。

据李明介绍，这些机构大多声称可以帮助客户实现按揭贷款免息延期5至8年。与以往信用卡、网贷“还债”收费标准通常在千元以内不同，房贷免息展期收费更高，从500元到上万元不等。

李明分享了其中一位中介提供的两种方案。一是去外地参加线下课程培训，学习免息延期策略，费用550元；另一个是定制指导。在与银行沟通过程中，会有专人实时跟进，并提供专属定制解决方案提供帮助。要实现免息延期，费用在1万多元。

被批准为“作训服”，但实际的“新瓶”仍然是“老酒”。李明告诉记者，中介实际讲授的课程基本分为两部分。一部分是与银行的标准沟通技巧，另一部分是涉及一些信息包装，比如伪造残疾证明、疾病证明等。

另一方面，一些中介机构会引导人们进行线下“洗脑”，以清债、减债为名收取高额中介费。参加秦皇岛一家“清债”机构线下培训的人员家属吴兵（化名）介绍，培训时，讲师表示，目前有优惠“清债”的政策价格，参与者只需支付实际债务2~50%的折扣费用，即可在一定时间内解决债务。同时，还有复杂的机制引导债务人向“线下”发展，吸引更多人加入。

这类中介机构还可能“拆东墙修西墙”，制造“债务清偿”成功、“树立榜样”的假象。李旭反诈骗防范小组援引知情人士的话称，在近期发生的秦皇岛债务清偿案中，部分自称清偿成功的债务人实际上是传销组织，他们招募新人来使用部分所付款项偿还推荐人的债务。

为何屡禁不止？

为什么这些灰色房产中介又卷土重来？

“受房地产市场低迷影响，近年来不少商业银行把加快拓展个人消费贷款业务作为战略方向，以弥补住房贷款增长乏力造成的信贷缺口。”冠条咨询创始人周益勤向第一财经记者表示，消费贷款业务的快速增长，必然带动第三方金融服务发展驶入快车道。其中，既有合法合规从事相关业务的第三方机构，也有一些违法违规的“野鸡机构”。他们通过发布虚假信息、教唆消费者发起虚假投诉等非法手段达到“逃债”的目的。

近年来贷款不良率也有所上升，面临债务压力的群体可能会逐渐扩大。据记者统计，共有12家银行公布了2023年信用卡不良贷款余额数据，不良贷款余额总额为1079.42亿元，较2021年增加146亿元，同比增加146亿元。连续三年。个人住房贷款不良率也在上升。今年上半年，42家上市银行中有21家披露了个人住房贷款不良率，其中19家较年初有所上升。

除了市场因素外，灰色产品屡禁不止还与参与机构规模小、数量多、查禁难度大等因素有关。

记者注意到，上述“清债”机构的经营主体多为小型咨询公司，而非正规律师事务所。例如，上述主要推广房贷免息延期业务的中介机构，其经营主体为“X财福企业管理有限公司”。上述主要推广信用修复的中介机构，其经营主体为“天津市诚融法律咨询服务有限公司”。

这些咨询公司往往成立时间较短，注册资本较低。 “X财福企业管理有限公司”宣传海报中称，其成立于2018年，经过6年的发展，旗下拥有多家公司。但企查查信息显示，该公司注册于2024年1月，注册资本100万元；天津西荣法律咨询服务有限公司成立于今年4月，注册资本仅100万元，公司控股的沧州西宽法律咨询服务有限公司今年5月刚刚成立。

业内人士告诉记者，这类成立时间较短的咨询公司基本都是“空壳”，注册成本并不高。如果发生风险事件，他们可以迅速退出并“重新开始”，这也给监管调查带来了困难。

有风险

事实上，此前各地监管机构已不断提示相关风险。

2023年4月，深圳市地方金融监督管理局发布提醒，未经金融管理部门批准，从事所谓“债务服务”、“债务化解”、“债务化解信息”等业务，以对“客户”的债权债务提供抵销、托管、整合、处置、实物交换等服务的名义，承诺将“客户”手中的债权债务转化为源源不断的现金流和定期返还收入，诱导“客户”缴纳咨询费、保证金，甚至“投资股票”，严重扰乱金融市场秩序，非法集资风险较大。今年4月，深圳市龙华区发改局发布《关于谨防“债务和解”套路的风险提示》，提醒警惕“债务和解”风险，远离各类非法“债务清偿” ”、“债务清偿”和“债务和解”例行公事。

9月10日，宁夏警方宣布破获一起非法集资犯罪案件。警方调查后发现，宁夏凤鸣公司、光路深圳公司以“清债”为幌子，对每笔订单收取“清债”总额25%的服务费，并向债务人承诺解决债务。 6 至 18 个月内。

“此类反催收中介行为严重违反多项民事法律法规，不仅损害债务人和债权人的合法权益，而且破坏市场公平竞争秩序和金融秩序。”北京悦诚律师事务所高级合伙人岳启山告诉第一财经记者，如果不法分子编造一些噱头，谎称能够帮助债务人减免债务，但实际上却试图骗取对方财产，这可能构成诈骗罪，应当根据数额承担相应的刑事责任。同时，反催收机构利用虚假宣传、误导性承诺等手段诱导消费者购买其服务，损害消费者的知情权和选择权。此外，反催收机构的行为还破坏了市场公平竞争秩序，损害了其他合法催收机构的利益。

面对非法反催收和“债务清偿”新方式，监管该何去何从，个人又该如何规避风险？

周益勤告诉记者，建议进一步完善相关法律法规，明确“代理投诉”、“反催收”等恶意逃债、逃债行为的法律责任和处罚标准，加大违法成本;切实增进金融监管部门与公检法部门的沟通与合作。合力打击“反收藏”行业；继续普及金融消费者教育，加强反催收危害的法律宣传，提高消费者金融素养。

岳其山表示，正式的债务减免方式，如诉讼追收、资产重组、债转股、多元化出售、资产置换、租赁、破产清算等，都是在法律框架内进行的，旨在帮助企业摆脱困境。债务人解决债务。问题，同时保护债权人的合法权益。区分时可以注意以下几点：

（1）检查公司资质：正规律师事务所应具有合法的营业执照和执业许可证，并在业务范围内从事业务；

（2）了解服务内容：正规律师事务所会明确告知您服务内容以及可能产生的法律后果，而不是仅仅提供含糊的承诺；

（3）注重收费透明：正规律师事务所会明确告知您收费标准，而不是收取高额费用；

（4）查看信誉和评价：您可以通过网络、好友等多种渠道了解公司的信誉和服务质量；

（5）谨防过度承诺：正规律师事务所不会承诺无法实现的结果，例如“100%成功偿还债务”等。

（本文来自第一财经）