从去年以来，二手车金融领域发生了巨大的变化。

2019年7月，优信二手车金融业务线出售给58集团控股的汽车金融相关公司Pacer。

一位业内人士透露：“58还没有完全接手优信二手车金融业务，两个团队磨合有问题，可能已经有一半的人离开了。”

2019年11月，美林证券创始人遭调查，导致美林证券暂停上市和业务运营。

二手车金融两大巨头均遭遇挫折，其失去的市场份额“正在被另一家巨头——平安收割”。

金融科技等创新公司在二手车金融市场激战三年，最后却成为传统金融的嫁衣？

和平丰收

二手车金融市场有三家巨头：平安、优信金融、美林。

“三家的市场份额大致是这样的，平安占15%，优信金融和美林大概占10%到15%。”汽车金融行业资深人士张帆表示，“这三家占据了40%左右的市场份额。”

其余市场份额则被工行、地方银行等瓜分。

但这种微妙的平衡在去年下半年被彻底打破。

2019年7月，优信金融将二手车金融业务出售给58集团控股的汽车金融相关公司Pacer，换取1亿美元现金及一定数量的Pacer股票。

“优信的这一举措非常好。”张帆认为。

“优信二手车金融业务是连同管理团队、业务、资产负债一并出售的，实际上考虑到资产逾期和整体价值，整个资产包可能为负数。”张帆称，优信试图以此缓解“现金流难的问题”。

另一方面，剥离了金融属性的优信“或许能够获得更多资本市场的认可，因为优信过去金融业务负担太重，估值一直上不去”。

凭借现金流和轻设备，优信或许还能与瓜子二手车竞争。

“但Pacer并没有完全接手被出售的优信二手车金融业务，”张帆说。“接手后，业务​​很快就下滑了。”

部分曾在优信二手车金融工作过的Pacer员工透露，今年年初，Pacer开始在部分城市撤出网点，并优化人员配置。

被出售之后，优信二手车金融的发展并不顺利，美林金融的境况更是糟糕。

2019年11月，美林证券创始人遭调查优信二手车分期流程，导致美林证券暂停上市和业务运营。

“这意味着优信和美丽说的业务都受到了冲击，现在他们的大部分市场份额都被平安吃掉了。”张帆称，平安成为最大赢家，“现在占据了整个二手车金融市场的30%左右份额。”

从去年开始，平安确实在全面发力汽车金融。

2019年7月，就在优信二手车金融忙着推销自己的时候，平安银行获得了第一张汽车金融特许经营牌照。

此外，平安融资租赁业务条线也正在大规模拓展汽车金融业务。

双线并行，火力全开。

招聘网站显示，平安正在30多个城市招聘二手车金融客户经理及销售人员。

而经历过市场洗礼的二手车市场，也开始倾向于与“正规大户”合作。

“之前经销商可能会为了盈利而选择和金融科技公司合作，现在更愿意和平安这样的大公司合作。”平安汽车金融一位员工表示，平安已经扩大了版图，占据了很大市场。

“平安成为最后的收割者，这个结果对于二手车金融市场的一些从业者来说，还是有点打击的。”张帆说。

金融科技创业者努力征服世界、教育市场，但最终只是为传统金融机构做嫁衣。

此类情况不仅仅发生在二手车金融市场。

校园贷、现金贷、场景分期等贷款领域，传统金融机构与持牌机构纷纷入局，分得一杯羹。

改革变革

现在我们来看看优信二手车金融被出售之后，到底发生了什么。

事实上，58集团似乎一直对二手车市场痴迷不已。

2015年11月，58同城“赶集好车”项目分拆成立二手车直销网站瓜子二手车网。

除了瓜子二手车网，58在二手车领域还有更多布局，已在开展二手车金融业务。

“商业模式和优信二手车金融类似，但业务规模一直没做大。”张帆说。

所以，从去年开始，58网就一直在寻找目标，准备收购一些二手车金融业务。

“58不仅跟优信二手车金融谈过，还跟美林金融谈过，前者想卖，后者不愿意，所以58最终锁定了前者。”张帆透露。

去年7月，58集团控股的汽车金融相关公司Pacer正式收购优信二手车金融。

优信金融的相关业务和团队开始移交给对方。

“在优信二手车金融业务出售之前，公司内部正在进行重大改革。”曾在优信二手车金融、Pacer任职的何明透露。

二手车金融在早期发展中确实存在不少不规范现象，这些现象在去年被媒体广泛曝光。

比如，媒体报道称，用户在贷款时，利息中会加入各种隐性费用，如服务费、GPS费等。

这意味着用户实际的借款金额可能比合同中写的要多。

优信二手车金融用户陈磊表示，自己曾在宁波购买过一辆宝马。

“当时销售员告诉我，交了首付之后，贷款额度是24万元，而我一直以为自己借了24万元。”结果，当他去年11月底收到催款短信时，才发现自己的贷款额度竟然是30万元。

“改革开放后，公司要求这些费用要公开透明，写成电子合同，要求客户面谈时要宣读，并拍照上传到系统。”何明说。

但就在改革的关键时刻，优信二手车金融业务被出售给Pacer，改革与变动让动荡进一步加剧。

“改革变得很混乱，收费好像比其他同行高了30%左右，很多客户看到这个干脆就放弃了贷款。”何明表示，市场对于这种突如其来的、非常规的改革尝试的接受度并不高。

这也直接影响了销售人员的订单数量，部分销售人员的工资下降了一半以上。

何明称，自己在优信二手车金融工作时，月薪在8000元左右，但加入帕瑟后，就只有3000-4000元了。

与此同时，新班子还进行了第二项重大改革，那就是减少汽车经销商的回扣。

“我们给汽车经销商的返利，比同行至少要低30%。”派瑟员工肖杨说。

客户不高兴，因为我们的收费比同行高；汽车经销商也不高兴，因为我们给他们的回扣很低。

“车商不会再优先推荐Pacer了，只有在其他公司的贷款被拒了，才会推荐我们。”肖扬说，这就造成了逆向选择，客户都是别人留下来的，而不是最优质的客户。

多位员工透露，这一系列改革操作的结果是“产品越来越差，而且损失了很多生意”。

与此同时，优信通过出售金融业务获取现金流、缓解实体压力的计划进展并不顺利。

优信二手车金融与Pacer合并后，财务结算并未完成。

“58并没有向优信支付全部1亿美元，58前期支付了一定比例的钱，余额到现在还没结算。”一位知情人士透露。

此消息得到了多名员工的证实。

“优信原本试图通过出售金融业务来缓解现金流压力，但现在看来帮助有限。”张帆表示。

人员流动

两支球队的合并从来都需要一个艰难的调整过程，完全成功的案例并不多。

“基本的业务量都没有接手。”张帆认为，从商业角度来说，这是一次不成功的并购。

球队的磨合并不顺利。

优信二手车金融的大部分员工都随公司一起加入了Pacer。

“公司没有进行任何流程培训，我们甚至都不懂报销流程。”肖杨说，他们在新的团队里适应起来有很多困难。

从去年年底到今年，人员流动频繁。

“可能一半的人都走了。”张帆的很多朋友都是跟着优信团队加入Pacer的，“但后来他们都选择离开了。有的先离开了Pacer，又加入了优信。”

管理层的人员流动也很大。

“前几年，优信二手车金融的代销和销售业务负责人就带着一些中层管理人员离开了。”一位业内人士透露。

新年过后，疫情来袭，业务量大幅下降，Pacer也开始裁员。

“2月中旬，我们领导层通知，分行将关闭，所有员工都必须辞职，且不给任何补偿。”Pacer江苏盐城分行一名员工表示。

“解除劳动合同的理由是我总共旷工三次，但对方没有提供我旷工的证据。”该员工不以为然，“据我了解，很多城市都关闭了门店，或者降薪了。”

3月中旬优信二手车分期流程，即将上班的何明接到了公司徐州区域经理的电话，称其绩效不达标，将被替换。

最终，步行者队徐州地区工作人员从20多人减少到只有3人。

“领导班子拿到了补偿款，也调换了工作，但一些业务层员工还没拿到。”何明说。

写在后面

业务不顺，人员流失，2019年二手车金融领域最大收购案以失败告终？

二手车金融市场三足鼎立的局面将在2020年彻底崩塌，平安或将成为最终的赢家。

“现在情况基本稳定了，但是结局实在让人难过。”张帆感叹。

（本文采访对象均为化名）

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