据中国汽车流通协会统计，2016年中国二手车年交易量超过

汽车保有量突破1000万辆二手车金融，达到1039.07万辆，累计同比增长10.33%。

二手车市场将保持20%的增速，交易量预计将超过1250万辆。

交易量将达到2920万辆，新车与二手车交易比例接近1：1。

可以预见，未来两年中国二手车行业将迎来真正的爆发式增长。

二手车保有量的巨额积累、二手车消费习惯的改变、行业政策法规的完善和实施

这些因素也将对二手车金融起到至关重要的作用。同时，由于二手车单价较高，

由于车况复杂、估值难、风险高，整个行业市场对金融服务的需求旺盛。

1. B端市场情况

第一二手车金融，从B端市场来看，长期以来，我国汽车金融业务主要集中在主机厂、4S

无论是经销商等前端市场，还是以二手车为主的后市场，始终面临融资“进不去”的困境。

相较于新车经销商，二手车经销商更加分散、区域性更强。

产业链被动地位。随着近年来二手车市场的火爆发展，高效的流程、合理的利率

多元化融资渠道成为二手车商的核心诉求，传统金融渠道贷款门槛高、贷款金额高。

效率低下、审核流程复杂的痛点显然无法满足快速增长的二手车市场的需求。

二手车行业是近两年的热点，尤其是2016年，随着新型二手车金融服务平台的出现，

二手车电商平台等新型平台在解决二手车商融资痛点方面做了大量务实工作。

我们开始整合金融资源，基于大数据升级服务，尝试为二手车经销商提供

为经销商提供专业、创新的二手车金融服务。

新平台凭借时效性、流程性、贷款门槛等优势，逐渐受到用户的青睐。

二手车商的认知和接受度，但在利率、贷款额度以及产品丰富度等方面仍有很大的提升空间。

丰富、灵活、便捷的金融产品依然是二手车经销商的核心诉求。

其现有资金得到最大化利用。

目前，针对二手车经销商的金融服务尚处于起步阶段。

金融产品整体覆盖率较低，其中大型经销商信用记录良好，

大部分金融平台争夺的第一批用户，金融产品覆盖率比较高，大概在70%左右。

经销商利用二手车金融产品提升规模化、标准化、综合化的服务能力。

中小经销商的金融产品覆盖率普遍处于20%-55%的较低水平。

大部分融资方式仍然依赖民间借贷、P2P借贷，在专业金融产品的运用方面还有很大的提升空间。

还有成长空间。

2. C端市场情况

目前二手车金融需求最大的用户群体主要是经济基础较差、

另一类是具有一定经济能力，但受银行账户限制的年轻人。

现金流不稳定的群体，如小微企业主。这类人群大多为外地居民，没有固定的

收入，可能有能力一次性付清车款，但因为想保留一些流动性，所以需要贷款

这两类用户群体的痛点在于，他们大部分都无法顺利通过传统金融机构的信用审核。

如果转向其他小额贷款公司或者互联网金融公司，利率太高，让人望而却步。

这些被传统金融机构拒之门外的用户迫切需要简单的流程、较低的门槛和合理的利率。

创新的二手车金融产品。

纵观国际汽车市场，2014年汽车金融平均渗透率已达70%，而中国

作为全球汽车生产和销售大国，2015年汽车金融渗透率约为30%。与新车金融相比，

二手车行业的特殊性，加之征信体系、风险管控体系、法律法规、消费者观念等的不完善，

二手车消费金融市场受观念、监管等因素影响发展缓慢。

至5%，与新车金融渗透率相比还有很大的差距，未来发展潜力巨大。

综合B、C市场整体情况来看，国内二手车金融市场尚处于发展初期。

但无论是B端经销商还是C端消费者，对于金融产品的需求都十分巨大。

对于经销商来说，二手车金融的意义在于使其资金更加充裕，提高其资金周转能力，获得更多的车辆。

对于消费者来说，这意味着可以选择的车型范围更加广泛，最终将加速二手车市场的发展。

随着新兴金融服务平台的崛起，二手车经销商的融资问题开始得到解决。

二手车消费金融发展仍然比较缓慢，原因是

汽车行业的特殊性、缺乏估值定价经验、风险控制体系等因素造成了很大障碍。

与新车市场相比，渗透率仍有巨大的提升空间。

3. 未来发展趋势

目前，我国二手车金融渗透率不足5%，随着二手车金融市场更加规范和成熟，未来几年我国二手车金融渗透率将快速提升。如前文所述，几乎所有的B端经销商对金融服务的需求都比较强烈，需求量巨大，但常规金融服务风控能力较弱，导致B端车商融资渠道少，融资杠杆利用率低，融资压力大。随着金融机构风控技术的发展，经销商对金融杠杆的利用率将快速提升，融资更加便捷，融资渠道将进一步拓宽。在资本的驱动下，经销商的发展速度将得到极大的促进，二手车市场规模将加快，二手车消费金融市场规模也将随之上升。金融在二手车市场必将发挥作用，在二手车交易过程中起着极其重要的作用。在消费金融市场继续快速发展的前提下，用户将逐渐习惯在二手车交易中使用消费信贷、融资租赁等二手车金融服务。

此外，新兴的二手车服务模式未来也将加速发展，相较于传统二手车金融服务门槛高、效率低、产品单一等痛点，新兴的二手车金融服务模式大大提升了大部分消费者的便捷性和用户体验，成为二手车金融市场的有力竞争者。

这一模式中主流的平台包括新兴的二手车金融服务平台和二手车电商平台，它们纷纷推出了各类金融服务，从用户需求来看，二手车电商平台相当一部分用户会有贷款需求，尤其是一些资金不是特别雄厚的年轻人，对汽车金融业务需求强烈，更愿意通过贷款、分期等方式购买二手车，二手车电商平台一方面不仅可以拉动二手车销量，还可以抢占二手车金融市场，推出各类二手车金融产品，此外与保险公司合作推出车险产品也是很自然的事情，也能增加用户的购车体验。从流量入口来看，二手车电商平台的进入优势明显。这些平台通过电商运营积累了大量的忠实用户和有效数据，与其合作的金融公司可以依靠专业的数据分析和在线风险评估工具，有效地从平台庞大的数据库中筛选出优质的购车群体，为这类用户群体提供更便捷的购车服务。在申请车贷的速度和审核条件方面，这些平台往往不受户籍限制，不需要房产抵押，审核流程和评估体系比传统金融服务模式更加灵活高效，从申请到放贷的速度更快、更便捷，而且金融产品更加多样，分期还款时间也相对灵活。

在二手车整个交易流程中，估价、检测、金融、延保都是环环相扣，服务用户、促成交易。金融作为重要的盈利业务，将极大拉动销售；此外，鼓励多元化融资渠道，二手车金融服务的融资成本也会降低，比如ABS融资等手段，可以有效降低融资成本；鼓励消费金融公司的成立，未来很可能会有更多竞争者加入二手车金融领域，在灵活性、价格、效率等方面提供更有针对性的服务。

同时，通过建立低成本资金渠道、提高资金聚合能力，二平车汇融将逐步完成市场一体化进程，各家金融机构各司其职，根据服务灵活性、产品价格、用户信誉、地域性等安排服务优势，为对应的用户提供金融服务，市场将趋于规范，届时二手车金融的竞争将进入另一个维度或从消费贷市场的竞争拓展到供应链金融，这将进一步促进二手车市场加速完成一体化、规范化的进程。