对四川首富、新希望集团董事长刘永好旗下的二手车金融服务平台美利汽车金融的调查正在进一步发展。

继美利汽车金融北京总部及武汉分公司被警方立案调查后，美利汽车金融深圳总部（即深圳市天道吉然金融服务有限公司）已被深圳市公安局南山派出所查封。

11月18日，有知情人向财经网透露，美利金融创始人兼CEO刘雁南已被警方带走。

截至发稿，美利汽车金融公关部对此消息保持沉默。

据财经网调查显示，美利汽车金融已引发全国用户大规模投诉。他们还把矛头指向了为美利汽车金融提供资金的新网银行、微众银行、中国银行等七家银行。中国银行、中国工商银行、上海浦东发展银行、南京银行、渤海银行。

多位美丽车用户向财经网表示，认为美丽车金融冒充四大银行业务人员，隐瞒高额服务费、伪造合同、收取斩首利息，涉嫌诈骗、骗贷。同时，银行如果未履行审核义务，未经用户确认而发放贷款，也负有一定的责任。

目前，美利汽车金融App已无法正常还款。为了避免被动逾期还款，用户只能通过银行还款渠道协商还款。目前，部分美利汽车营业厅已停止营业，客服电话也无法开通。

四川首富旗下平台的巨额利润从何而来？

美利汽车金融是美利金融集团（简称“美利”）的全资子公司。 2019年10月31日，美利汽车金融向美国证券交易委员会（SEC）提交招股说明书，计划在纽交所上市。目前，该计划已被搁置。

招股书披露的最新股权结构显示，四川首富刘永好旗下的新希望集团是美利汽车金融的第一大股东，持股16.3%。创始人刘雁南持股12.7%。挖财和高榕资本分列三、三位。四大股东分别持股11.5%和9.5%。京东数科持有美丽金控5.9%的股份。利运汽车是美利汽车金融的主要运营主体，由华昌租赁100%控股。后者的大股东可以追溯到香港民营股份制公司中国华昌租赁有限公司。

截至2019年6月30日，美利汽车金融已与7家银行达成合作，促成融资交易总额达91亿元。

巨额利润从何而来？

财经网调查发现，美利汽车金融主要通过汽车贷款获得收入。其收入几乎全部来自汽车金融便利服务的服务费，即贷款便利收入，占比超过55%。

根据其招股说明书，服务费通常为贷款本金的 4.9% 至 11.4%。同期，其融资合作伙伴（即银行）收取的平均年化利率为8.4%。

但事实上，据财经网了解滨州博兴二手车，美利汽车金融向用户收取的服务费甚至超过了用户贷款本金的21%，且收费标准并不透明。即使是相同的贷款金额，服务费也不尽相同。

“差价就是给车商的回扣。”一位知情人士告诉财经网，如果车商推荐用户使用抵押贷款，他们将获得美利汽车金融的返利。

服务费占本金的21%以上。再加上银行收取的利息，用户实际支付的利息基本接近甚至超过国家规定的36%红线。

您可以通过上述银行申请贷款，并有车辆作为抵押。这些用户应该是比较优质的银行客户，可以通过正规的银行渠道申请贷款。

那么，用户为何愿意使用美利汽车金融的贷款援助服务呢？为什么要接受这么高的服务费？

《阴阳契约？冒充银行职员，隐瞒高额服务费》

美利汽车金融用户贾先生告诉财经网，自己被骗了。

贾先生告诉财经网，他于2018年12月在山东省滨州市博兴县汽车城一家二手车经销商处购买了一辆二手车，购买价格为8.15万元。在车商的提示下，他选择了贷款。首付11500元，剩余7万元作为贷款。

“车商说会找四大银行提供余额贷款。前来办理贷款的销售人员告诉他，利息为5.8%，GPS费2000左右。条件是商业保险第一年必须在他们指定的地方购买，车行另外收取3000元的分期费用，绝对没有其他费用。”

于是，相信了车商和美利汽车金融业务员的贾先生就没有再多问。贷款流程也由美利汽车金融销售人员指导。双方在滨州市渤海四路签订了《贷款服务合同》，同意借款。本金7万元，但合同只有一份，被美力汽车销售员拿走了。

然而，贾先生去车管所办理抵押贷款、购买保险后，回到家却收到新网银行的短信提醒，每月还款额为2819元。他登录了公众号查看详情。贾先生登录新网公众号后，发现贷款本金从7万元变成了89590元。三年每月还款2819元，最多还清10元。

贾先生认为，美利汽车金融销售人员隐瞒真实身份，冒充银行员工，骗取其信任，隐瞒骗取高额服务费。

时至今日，贾先生仍没有看到当时签订的合同的具体费用。他致电美利汽车金融客服查询，被告知车贷本金6.16万元滨州博兴二手车，GPS费2680元，贷款保险费5700元。至于贷款金额、费用，客服表示无权查询。

美利汽车金融的阴阳合同问题多次被媒体曝光，但其业务似乎并未受到影响。

“服务费占本金20%以上，以银行利差为由骗取高额服务费。”

美利汽车金融用户张彩虹向《财经》讲述了他最近的经历。

张彩虹称，他于2019年10月4日在宁夏自治区银川市西夏区黄河路一家二手车行购买了一辆二手车，双方约定该车购买总价为77000元。首付2.7万元通过微信转账给车商，剩余5万元通过微信转账给车商。万元，以贷款形式。

车商找到了一位美利汽车金融销售人员。在车商办公室，张彩虹与车商签订了购车合同，并通过微信转账向车商“马力”支付了2.7万元首付款。

随后，张彩虹与美利汽车金融公司业务员谈起贷款情况。张彩虹向业务员明确表示，贷款金额只有5万元。合同中借款总额为65580元，其中GPS费3080元，服务费12500元。这笔金额引起了张彩虹的怀疑，但销售人员表示，这是银行利差的体现，与张彩虹本人无关。由于需要管理，张某以5万元的价格借了款，并催促张某赶紧签合同。

10月5日，张彩虹多次与天津浦发银行沟通，要求其提供合同。随后银行向张彩虹提供了两份合同，一份是天津浦发银行与美利汽车的网上积分贷款合作电子合同，另一份是华昌金融租赁的电子合同。

张彩虹表示，他从来不知道融资租赁合同的存在，销售人员也从未提及过。

直到此时，销售人员莫家辰还在微信上告诉张彩虹，“电子签名没有任何内容，只是确认是人。”

也就是说，营业员莫家辰明明使用张彩虹的身份信息申请贷款“是为了确认自己”，却一再告诉张彩虹，自己只是在银行确认自己的身份，从未将上述两份电子信息告知张彩虹。合同。存在。

张彩虹意识到自己被骗了，与美利汽车金融沟通无果，于是他开始维护自己的权益。

美利汽车金融用户曲琳也遇到了类似的情况。

他发现贷款本金从32000元变成了49980元，远远超过了沟通时所需的贷款金额。贷款银行并不是美利车商承诺的四大银行，而是成为了新网银行。

曲林认为美利汽车金融“伪造合同”，并与其沟通希望解除合同，但未得到解决。

目前，曲林已向法院提起上诉。

数千用户被骗

2018年和2019年上半年，美利汽车分别促成了1笔和2笔二手车融资交易，用户数量达36万。

贾先生、张彩虹、曲林的案例是美利汽车金融近两年36万用户遭遇的典型缩影。财经网在调查中发现，各地有受害者自发建立的投诉微信群数十个，会员人数逾千人。

江西省南昌市红谷滩金融中心致函市场监管局，提及美利汽车金融南昌分公司涉嫌超范围非法经营贷款业务，初步认定美利汽车金融涉嫌欺诈贷款。金融中心相关负责人的回应是：初步认定美利汽车金融涉嫌“骗贷”、“超范围经营”。

不少网友告诉财经网，报案后，接到了警方的电话了解情况。

美利汽车金融业务模式存在重大财务风险

“从业务模式上看，虽然银行直接向客户提供贷款，但从前端的获客、中间的风险审核和管理，到最后的贷后催收，我们都在做。所以银行（只）提供资金，是我们的合作伙伴，实际上是银行和客户签订了贷款协议，我们做的是贷款的时候。贷款逾期了，我们必须回购这笔贷款。荔车财经顾崇伦曾在接受采访时表示。

业内人士分析，这种业务模式可能违反监管机构2017年12月1日可能发布的《关于规范整顿现金贷业务的通知》和2019年10月9日联合发布的《关于融资的补充规定》。担保公司监督管理”。

根据《融资担保公司管理条例》和《融资担保公司监督管理的补充规定》，设立融资担保公司必须经政府主管部门批准。除另有规定外，未经批准，任何单位不得经营融资担保业务。未经政府主管部门批准，机构不得提供或者变相提供融资担保服务。未经批准开展金融担保业务的机构实际从事金融担保业务的，监管部门应当禁止其未经批准的金融担保业务，并妥善解决。

美利汽车金融在招股书中也对这一情况进行了解释，“由于我们有义务在购车者发生某些特定违约事件时购买相关融资应收款，并且某些融资合作伙伴进行融资交易，因此我们存在可能被视为经有关监管部门批准，通过为保险经纪人或者保险公司销售保单提供便利，经营保险代理业务。”

美利汽车金融表示，未经批准，相关监管机构可能会认为其经营融资担保业务。一旦发生这种情况，美利汽车金融还可能受到处罚，包括取缔或暂停营业、罚款、没收违法所得，甚至追究刑事责任。

签订保密协议暴力追债可降低利息

今年7月发布的监管文件显示，银保监会要求保险公司清理与网贷平台合作的保险产品，并严格禁止网贷平台通过其他保险中介渠道销售。据财经网了解，美利汽车金融不具备保险代销资质。为什么合同中可以通过其他保险中介渠道销售？

美利汽车金融既然明知其业务模式存在政策风险，可能违反国家《融资担保公司管理条例》和《融资担保公司监督管理补充规定》，为何不对其业务进行调整尽快建模？

我们没有得到这个问题的答案。

美利汽车金融与用户已有沟通，但用户表示对沟通过程和结果感到失望。

一位用户告诉财经网，“因与美利汽车金融发生合同纠纷，美利汽车金融拒绝偿还额外贷款，于是美利汽车金融暴露通讯录，口头威胁，上门收款，并开始暴力行为”。我想提前还清贷款，但没有。”经美利汽车金融批准，提前还贷意味着用户三年内不再支付利息。”

尽管在签订合同时，销售人员多次保证可以提前偿还贷款。

美利汽车金融的一位匿名用户告诉财经网，他支付了5%的违约金并与美利汽车金融解除了合同，但同时美利汽车金融要求他签署保密协议。

用户向财经网提供了这份机密文件。文件显示，美利汽车金融要求用户与公司签署保密协议。本协议适用于所有使用“美利汽车金融”及美利汽车金融系统下相关称号的企业。公司包括但不限于利运汽车咨询（上海）有限公司（简称“利运汽车”）和华昌融资租赁（中国）有限公司（简称“华昌租赁”）。

此外，协议还显示，如果用户违反保密义务，将向美利汽车金融支付2万元违约金。

一位不愿透露姓名的律师告诉财经网，根据合同法第五十八条规定，有下列情形之一的，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：1因重大误会而签订合同； 2. 订立合同时明显不公平。一方以欺诈、胁迫或者乘人危险，使另一方违背真实意思订立合同的，受损害的一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。当事人请求变更的，人民法院、仲裁机构不得撤销。

合同无效或者撤销后，因合同取得的财产应当返还；无法退货或无需退货的，予以折扣补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此造成的损失。双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。当事人可以通过和解、调解的方式解决合同纠纷。当事人不愿和解、调解或者和解、调解不成的，可以按照仲裁协议向仲裁机构申请仲裁。

法庭上，销售人员全责？

“美利汽车金融的做法是让销售人员来承担责任。”曲林告诉《财经》记者。

在与全国众多投诉人沟通后，我们了解到，美利汽车金融销售人员都使用类似的词语，比如“赶紧下班”、“赶去接待下一个客户”、“不会收取服务费等相关费用”等等，导致用户在没有看到整个合同的情况下就被诱导签署了合同。当虚增贷款被用户发现后，用户声称“自己已经辞职”、“很忙没有时间”、“只负责销售，没有其他权限”，并拒绝与用户沟通。

不少用户向《财经》表示，如果一名销售人员的行为可以理解，而全国所有销售人员都做同样的事情，那么就有理由相信，美利汽车金融故意训练所有销售人员进行恶意诈骗、诈骗。贷款。

在对财经网大量投诉进行整理后发现，美利汽车金融全国业务人员的言语技巧高度一致。美利汽车金融对业务人员进行培训，统一言语技巧，骗取贷款，躲避用户。质疑的嫌疑。

多数用户称，签订合同时只告知银行利率，销售人员再三承诺不关心其他费用，不会收取。

美利汽车金融是否有规定明确告知用户在签订合同前将收取服务费？金额是如何规定的？

截至发稿，美利汽车金融公关部对此问题保持沉默。

已经与美利汽车金融告上法庭的曲林告诉《财经》记者，在法庭上，美利汽车金融的律师表示，业务员的行为不是公司的过错，而是业务员个人的问题。

财经网随后与几位美利汽车金融销售人员进行了沟通。他们当时似乎已经意识到这种做法存在法律风险。当提到用户还款问题时，销售人员表示可以与经理会面，私下协商减免利息。当谈到最初签订合同的细节和承诺时，这些销售人员立即拒绝沟通，并立即挂断电话。

美利汽车金融招股书称，截至2019年6月30日，已建立约4000人的线上销售团队，覆盖约300个城市的7.5万名经销商，业务遍及中国30个国家。各省市。这些销售人员的任务是与汽车经销商建立关系并帮助潜在买家申请贷款。

4000人同种语言的销售团队或许正在成为美利汽车金融的“替罪羊”。然而，“替罪羊”又有多少是真正无辜的呢？