来源：研究实验室

作者：林晓琳

一年一度的315消费者权益日即将来临，金融领域引发的不公平消费现象越来越受到关注。例如，一些贷款产品涉及虚假产品宣传、利息费用不透明等，这些现象经常损害消费者的权益。由于部分金融消费者缺乏相关知识，导致自身权益受损，维权也面临很大困难。

近日，河北魏先生投诉毛豆新车网利息太高，2020年5月份他在毛豆新车网以低首付分期付款的方式购买了一辆新车，结果发现车其实是租的而不是买的，而且利息很高。

2017年毛豆新车刚成立时，备受关注。其背后是车好多集团，其旗下的二手车平台瓜子二手车也是龙头平台。虽然含着金汤匙出生，但一开始也充满质疑声。魏先生的经历并不是孤例。消费者对“先租后买”模式和高额利息的质疑，导致市场对毛豆新车这个品牌不满，消费者将“诈骗”与毛豆品牌联系在一起。

一辆价值6万多元的车，11万的贷款

魏先生在某网络平台偶然看到了毛豆新车的广告，其耳熟能详的广告词“首付3000元，开上新车”也让魏先生心动不已，2020年5月他通过毛豆新车分期购买了一辆2019款五菱宏光PLUS（1.5T手动标准型）。

当时销售人员介绍，该车厂商建议价为6.58万元，首付10%6580元加上押金3000元即可分期购车。魏先生考虑再三，决定以48期购买，每期还款2228元，共计4年。

在销售人员的协助下，魏先生签订了多份购车合同并成功购买了车辆。

魏先生称，直到2022年1月，看到富民银行的还款通知，才知道自己的贷款本金高达89531.7元。魏先生对此十分疑惑，车本身售价6.58万元，扣除首付后贷款本金应为59220元，为何变成了89531.7元？多出的3万元又是什么鬼？这样一来，魏先生购买该车实际花费了近1万元，远远超过了车辆本身的价值。

经与毛豆新车网客服多次沟通，对方并未提供具体细节，仅称是保险和服务费，并告知魏先生贷款具体金额将在刚签订合同时由用户确认并签字，并无隐瞒。

魏先生告诉研究处，自己在签订合同时，是在销售人员的指导下很快签的，由于是首次买车，对金融贷款产品的细节并不熟悉，没有关注贷款本金和具体细节。

魏先生称，自己曾多次要求毛豆新车网提供具体的贷款本金构成情况以及签订合同的记录，但对方不愿提供。

魏先生提供的合同清单包括十几份合同，有借款合同、购车合同、融资租赁合同、担保合同等。借款合同显示，这笔车贷的投资人为重庆富民银行优信二手车分期利息，贷款本金89531.7元，贷款利率为9%。若以贷款本金59220元计算，这笔贷款的还款利率高达32.75%，远高于原贷款本金。

多出的3万元是干什么用的，为什么不提前跟魏先生说明？

调研室在《买卖合同》中发现，该服务费包括送货服务费3000元、上牌服务费1000元、车辆购置税、首年车船税、首年保险费、GPS设备服务费等。上述费用由融资机构以融资资金的形式代乙方支付给甲方。

显示，上述服务费用均采用分期付款的方式缴纳，其中车载GPS设备服务费、购置税、首年车船税、首年保险费均没有明确金额。

魏先生称，不知道上述费用为何要分期缴纳，从合同上看，多出的3万元确实是上述服务费。

低首付、高利率，用户难以跳出互联网陷阱

魏先生称，本想一键购车，省时又省钱，但没想到网络平台购车“陷阱”太多，大部分普通消费者难以发现其中奥妙。而且销售人员都受过专业培训，精心编排的话语足以让消费者在不明真相的情况下买车。

魏先生还称，自己后来才知道，这辆车是租来的，不是买来的，而且只有在还清贷款后才能过户到自己名下。他认为，毛豆新车网上的销售人员故意隐瞒事实，只字不提“融资租赁”。这种本来可以服务消费者的模式，却变成了专门欺骗消费者的模式。目前，很多寻求维权的消费者，根本不了解融资租赁的概念，觉得自己被毛豆新车误导了。

魏先生透露，法院已经立案，正在等待开庭审理。

一位北京律师告诉研究室，魏先生的情况，签订合同后一发现不合理就应该第一时间投诉，车好多本身也没有充分告知用户融资租赁模式及法律风险，损害了消费者的权益。

在互联网平台买车一直是投诉最多的问题之一。此前，研究室也跟踪报道过，一位在优信购买二手车的用户被收取了29930元的技术服务费，但用户对这笔费用毫不知情。业内人士表示，技术服务费就是业内所说的贷款服务费，是汽车金融中的正常费用，4S店一般会收取2%-2.5%的费用。

魏先生的3万元服务费虽然不算技术服务费，但也占贷款本金的33%。魏先生称，大多数人在毛豆新车买车，是因为相信它是大品牌、首付便宜，但其实，这个骗局太深了。

一位业内人士表示，其实这类租购平台并不靠卖车给用户赚钱，主要通过融资租赁、金融服务等方式向用户赚取利息、手续费、违约金等。这类平台往往打着低首付甚至零首付的口号吸引不少消费者的眼球，但实际上他们的车贷利率很高，销售人员在推荐汽车时也刻意隐瞒，由此引发了不少纠纷。

毛豆新车推出汽油车分期业务，未来路在何方？

以融资租赁模式切入市场，本身是好事优信二手车分期利息，但国内不少平台在消费者心中植入了“买车其实就是租车，月付其实就是月租”的观念。在消费者发现“买车变租车”、“虚假广告”、“利息过高”等问题后，这一模式遭到用户质疑。这不仅是毛豆新车的问题，也是整个国内汽车融资租赁行业的普遍现象。

毛豆新车是后购后租赁模式的典型代表，这种融资租赁模式让客户低门槛购车，以租代买也在一定程度上提供了新的体验和服务。国内市场上有单个车、已停业的大白车、易车出行、毛豆新车等。目前融资租赁公司良莠不齐，一些管理运营混乱的公司损害了消费者对融资租赁的认知和接受度。

2021年3月，监管部门通报称，新网银行与某互联网汽车分期平台的合作推高了消费者融资成本，其模式与毛豆新车与富民银行的合作模式一致，但毛豆新车将服务费隐藏在贷款本金中，消费者不易察觉服务费的收取，在此情况下，消费者承担的费率、利息等综合融资成本明显高于汽车消费贷款正常的利息和费用水平。

毛豆新车成立于2017年，公开资料显示，毛豆新车是车好多集团（原瓜子二手车）旗下一站式新汽车零售服务平台（以租代购汽车服务平台）。

毛豆新车在成立之初也被寄予厚望。车好多集团前身是瓜子二手车，曾获得腾讯、工银国际、云锋基金、方源资本、GIC、IDG资本、泰和资本等投资。可以说，毛豆新车网是建立在瓜子二手车已经建立的品牌基础上的。

根据车好多2019年年底发布的官方公告，未来车好多将聚焦瓜子二手车、毛豆新车、车好多售后服务三大业务，这意味着公司的主要利润来源集中在毛豆新车金融相关业务上。

2021年，旗下瓜子金科上线微信小程序，毛豆新车做电商，意味着从金融服务转型电商业务。不过从目前的情况来看，金融业务仍是主营业务。

近日，研究室获悉，毛豆新车网已暂停汽油车分期业务，仅保留新能源车分期业务，具体原因对方并未透露。

经过行业激烈的初步筛选后，毛豆新车或许需要思考如何成为真正的“汽车电商”平台。